记者丨郭聪聪 裁剪丨肖嘉
冒失拿钱还能无须还？这么的 "善事" 让不少思不劳而获的东说念主愿意背上债务，却在悄然无息中跌入大王人债务的山地。
7 月 21 日，金融监管总局发布风险提醒，直指近期社会上出现的 "行状背债" 骗局，这类骗局往往以 "快速致富""无需偿还债务" 为钓饵。
其运作模式是，非法贷款中介通过臆造行状、伪造金钱评释注解等花式，把不适合贷款条目的东说念主包装成 "优质客户"，骗取银行贷款后便平分资金，而关系债务和风险则一起转嫁给这些 "背债东说念主"，最终沦为了金融诓骗的阵一火品。
一位村民的"行状背债"之路
据媒体报说念，2025 岁首，当黄某接连收到四份法院判决书，独自面对 48.2 万元的大王人债务时，这位平日靠打零工生涯、莫得固定工作的 53 岁的村民才久梦乍回，意志到贷款中介当初"银行不会来找穷苦"的快活，不外是一场彻里彻外的骗局。
底本，黄某恰是在贷款中介的利诱之下，抱着"白得一笔钱"的幸运状貌，一步步配合贷款中介完成了违纪贷款操作，最终沦为"行状背债东说念主"。
黄某之是以能被选中，关键在于他莫得任何征信纪录，属于"白户"，这为非法中介实施"包装贷"提供了便利。所谓"包装贷"，是指行恶贷款中介通过臆造行状、伪造金钱评释注解、制作罪状银行活水等妙技，将不适合贷款条目的东说念主包装成"优质客户"，从而骗取银行贷款并从中营利。
黄某的首笔"包装贷"是一笔总和 34 万元的房贷。贷款中介陈某先是找到当地炒房客，将一套市集价仅 20 万元傍边的二手房以近两倍的高价"卖"给黄某。在这个过程中，陈某等东说念主为黄某伪造了行状信息，将其包装成"当地某确立公司"职工，并开具罪状收入评释注解。凭借这些伪造材料，加上房贷中介代办的过户手续和银行贷款经过，黄某班师从农业银行贷出了这笔 34 万元的房贷。这笔低买高卖的房产来回，成为黄某背债之路的起原。
尝到甜头后，贷款中介和黄某运行不绝借助黄某信用白户的身份上风，接连炮制出多笔贷款。在贷款中介的引导下黄某伪造了房屋装修现场，加上伪造的工作活水等材料，黄某又先后从农业银行和当地农商行骗取了两笔"装修贷"，金额辞别为 3.5 万元和 6 万元。
在第三笔贷款到账只是十天后，贷款中介就迫不足待地安排黄某央求第四笔贷款。此次他们打起了"农户贷"的主意：先是让黄某到村委会开具农户评释注解，接着银行的客户司理竟躬行"引导"黄某，到别东说念主家的毛竹山拍摄相片四肢贷款依据。
就这么，四笔贷款一起通过作秀妙技班师获批，而让这个靠打零工过活的村民最终背上了 48.2 万元的大王人债务。这么的案例绝非个例。经央视报说念，当地还有陈某、王某等多位村民堕入不异的贷款罗网，包袱的债务从 41 万元到 86 万元不等。
深耕普惠金融界限的资深东说念主士、估图数科首创东说念主林涛告诉 21 世纪经济报说念记者，这些"行状背债东说念主"具有三个典型特征：莫得领略收入来源、信用纪录空缺、对偿还债务毫无野心。非法中介往往以"无需还款""冒失致富"为钓饵，诱导倡导东说念主群。他们擅长伪造行状评释注解、收入活水、金钱评释注解等材料，致使通过罪状来回（如高价房产营业）为背债东说念主制造贷款天禀。
然而，不错看到的是，包袱了巨额贷款的黄某本色得手的钱却少得轸恤。林涛涌现，贷款中介往往要抽取贷款金额 15%-25% 的高额佣金，"背债东说念主"得手的钱往往仅为贷款总和的一小部分。
以黄某的首笔房贷为例：在银行放出的 34 万元贷款中，近 15 万元被炒房客拿走，近 7 万元（以 20% 的手续费规划）为贷款中介手续费，房产中介也会从中赚钱，终末简直到黄某手里的所剩无几。此外，若黄某无力偿还银行贷款，这套被包装出来的房产最终也难逃被银行拍卖的荣幸。
金融监管总局对此提醒，一朝成为"行状背债东说念主"，将靠近诸多风险隐患：一是承担高额债务。背债东说念主四肢告贷东说念主，需照章偿还一起本金及利息，过期未偿还将靠近催收、罚息，致使被告状。二是个东说念主信用受损。一朝背债东说念主无力偿还贷款，个东说念主征信将留住不良纪录，影响改日赢得正规金融服务，致使成为失信被施行东说念主，出行、作事等平时生活将受到戒指。三是法律风险极高。协助伪造贵府骗取金融机构资金的行为，可能涉嫌诓骗、行恶集资、骗取贷款、洗钱等刑事非法，沦为非法分子的共犯，靠近被根究法律使命的风险。
贷款中介、背债东说念主与银行内鬼的三方同谋
在这条骗贷玄色产业链中，非法贷款中介处于中枢位置。他们一头牵着信用纪录空缺的"背债东说念主"，另一头则串通银行里面披发贷款的管当事人说念主员，酿成了一套圆善的非法集合。在黄某多处骗贷过程中，多家银行客户司理工作失责的问题拨云见日，致使存在部分客户司理主动参与其中。
比如，在黄某办理的首笔房贷时，贷款承办东说念主陈某就曾直白地对黄某说："不要怕，我跟银行有串通，我也给银行钱。"在办理第四笔贷款中，银行客户司理陈某更是平直协助黄某礼伪造贷款材料。此外，银行在贷前审查花式与贷后风控花式也存在诸多问题，像未对假贷东说念主的工作单元、收入评释注解、贷款用途等关键信息进行核实，致使还存在垫付利息来粉饰问题的行为。以第三笔贷款办理为例，银行信贷东说念主员在收到上笔告贷的还款达成证光辉，并未向关系银行进行核验。
对此，当地金融监管局管当事人说念主员称："这几个银行应核实未核实，未能发现关系罪状申贷材料，这即是银行贷前不尽责的问题。"
一位资笃信贷东说念主士对此暗意："客户司理既要拓展新客户，又要爱戴存量客户，同期还要完成贷后处治和各样分析陈述，工作强度较大，确乎可能出现温暖。"
此外还有少数主动参与骗贷的客户司理，这些行为显着一经超出了一般工作温暖的限制，涉嫌职务非法。林涛向记者指出客户司理参与骗贷的动机之一，是频年来收入大幅下滑。部分客户司理的主要收入不再依赖银行薪资，而是通过"场外配合"谋取利益。事实上，此类银行内鬼与中介串通的案件已受到王法打击。中国裁判晓谕网涌现的案例炫耀，多起非法贷款中介案件背后均波及金融古老，已有银行职工因与非捏牌中介利益运输被判刑，罪名多为"非国度管当事人说念主员纳贿罪"。（ 关系报说念详见本报《》）
林涛向记者分析说念，在这个玄色产业链当中，银行客户司理绝顶了解银行的准入要乞降风控法式，与中介里通外国，更容易骗得贷款。
举例，部分"行状背债东说念主"能在短时老实从多家银行赢得贷款，恰是运用了征信系统的更新蔓延。
林涛解释说，当 A 银行放款后，告贷东说念主立即向 B 银行央求贷款，而 B 银行因征信数据尚未同步，无法实时识别其新增欠债。一些中介便借此过失，引导告贷东说念主密集申贷——如黄某礼的案例炫耀，其第二笔贷款获批仅 10-15 天后就央求第三笔，第三笔到账 10 天后又赶紧办理第四笔，最终导致多家银行逾额授信，远超告贷东说念主本色还款才气。
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出品丨 21 财经客户端 21 世纪经济报说念
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